De acuerdo con el informe “European Bank Lending Economic Forecast” elaborado por la consultora EY, la tasa de morosidad financiera en España ascenderá a 4.5% en el 2023 y a 5.5% en el 2026. Si bien estos porcentajes no son tan graves comparados con los que se alcanzaron la última crisis financiera que atravesó el país, provocarán un aumento en la cantidad de deudores que figuran en el listado de morosos.
Según un socio de la reconocida firma, España es uno de los países más afectados por las variaciones del tipo de cambio del Banco Central Europeo porque casi el 90% de los deudores han suscrito contratos de hipoteca con tipo variable. Pérez opina que el acuerdo celebrado entre el Gobierno y el sector financiero a fines de noviembre será capaz de atenuar el impacto que tienen las variaciones sobre la capacidad de pago de los titulares de hipotecas.
Sin embargo, algunos especialistas sostienen la postura contraria. La asesora hipotecaria Laura Martínez explicó que la principal medida de protección propuesta por el Gobierno no consiste en una moratoria hipotecaria, sino en la posibilidad de solicitar una carencia por el plazo de 5 años. Esta acción, que al principio se presenta como beneficiosa, luego generará el aumento de la cuota mensual y el encarecimiento del préstamo.
¿Qué es una moratoria hipotecaria?
La moratoria hipotecaria consiste en el aplazamiento del pago de las cuotas del préstamo hipotecario por un período determinado. Este beneficio puede nacer del ofrecimiento de una entidad bancaria en particular o ser impulsado por el Gobierno. Está destinado a personas que se encuentran en una situación de vulnerabilidad económica debidamente acreditada.
¿Cuál es la diferencia entre moratoria y carencia hipotecaria?
Ante la ocurrencia de un hecho inesperado e inevitable que disminuye la capacidad de pago de los deudores, existen dos mecanismos de aplazamiento de los pagos. Por un lado, la moratoria hipotecaria. Por el otro, la carencia hipotecaria.
Estos dos conceptos son similares, pero hay una diferencia significativa entre ellos. En la moratoria se aplaza el pago total de las cuotas, que incluye tanto el capital como los intereses. No se abona ningún tipo de interés por este aplazamiento. Por ejemplo, durante la pandemia, el Gobierno propuso una moratoria hipotecaria para la población más afectada.
En la carencia hipotecaria hay dos opciones. Se puede solicitar una carencia total, en donde no se abona ni el capital ni los intereses; o una carencia parcial, en donde se aplazará la devolución del capital, pero se continuará con el pago de los intereses. Una vez transcurrido el período de carencia, se lleva a cabo un procedimiento de reestructuración de la deuda, que incluye el pago de los intereses generados por el aplazamiento.
¿Cuáles son las ventajas de una moratoria hipotecaria?
La moratoria hipotecaria es una herramienta útil para evitar la ejecución en caso de imposibilidad para cumplir con los pagos. Les permite a los deudores tomarse el tiempo necesario para recomponer su situación económica sin que esta demora genere intereses que agranden la deuda.
¿Cuáles son las desventajas de una moratoria hipotecaria?
La novación del contrato de hipoteca acarrea costes adicionales a cargo del deudor. En la mayoría de los casos, la deuda final puede ser superior a la inicial, debido a las modificaciones que se realizan en las condiciones de la hipoteca.
¿Qué ocurre cuando finaliza el plazo de la moratoria?
Cuando culmina el período de moratoria, los deudores tienen dos opciones. Pueden extender o respetar el plazo original de la hipoteca. En el primero de los casos, el valor de la cuota se mantiene si la prolongación es equivalente al tiempo que duró la moratoria. En el segundo, la cuota aumenta porque se debe devolver todo el capital en un lapso de tiempo más breve.